Assurance crédit immobilier : combien ça coûte?

Avant d’adhérer à une assurance-crédit immobilier, il est judicieux de bien comparer les offres des divers assureurs de crédit. En effet, le coût de l’assurance-crédit varie d’un assureur à un autre. Pour cela, chaque assureur dispose d’éléments d’appréciation lui permettant de fixer tel ou tel taux de primes.

Les critères d’évaluation du coût d’une assurance de crédit immobilier

Au moment de souscrire une assurance crédit immobilier, l’emprunteur est souvent confronté à un choix : accepter l’offre de contrat groupe proposée par l’établissement prêteur, ou bien souscrire à une assurance individuelle ou délégation d’assurance.

Le choix de l’emprunteur sera nécessairement guidé par le coût de l’assurance-crédit. Généralement, les délégations d’assurance sont plus compétitives que l’offre de contrat groupe et offrent des taux de primes plus intéressants. Mais sur quels critères l’assureur de crédit détermine-t-il le montant de ses primes ?

Pour évaluer le coût d’une assurance de crédit immobilier, l’assureur prend en compte tout d’abord le niveau de risques de l’emprunteur. Il ne s’agit dès lors plus du « risque prêteur », qui est le risque pris par l’établissement de crédit dans l’octroi d’un prêt, autrement dit le risque de ne pas être remboursé.

Du côté de l’assureur, il s’agit plus du risque qu’un sinistre prévu contractuellement se produise : par exemple la perte d’un emploi, un accident provoquant une incapacité temporaire de travail, ou encore le décès de l’emprunteur.
Le deuxième critère d’évaluation du montant des primes par l’assureur concerne les garanties qu’il accorde.
Ainsi, plus les garanties accordées par l’assureur sont étendues, plus le taux d’assurance sera élevé.

Les mesures préventives adoptées par l’assureur de crédit immobilier

Pour mieux évaluer les risques de sinistres, l’assureur de crédit immobilier est autorisé par la loi à recueillir tous renseignements pertinents sur l’emprunteur durant la phase pré-contractuelle.
Dans la continuité de ces mesures préventives, l’assureur de crédit immobilier fait préalablement remplir à l’emprunteur une fiche de questionnaire médical.

En fonction de l’état de santé de l’assuré, l’organisme assureur évaluera le risque de sinistre et fixera en conséquence le montant des primes. L’assureur peut également refuser de garantir l’emprunteur s’il juge que le risque de sinistre est trop élevé. Ceci est valable surtout en cas de délégation d’assurance.

Mode de calcul d’une assurance-crédit immobilier

Les taux des primes d’assurance se situent généralement dans une fourchette comprise entre 0,5% et 1%. Mais les délégations d’assurance offrent de plus en plus des taux inférieurs à 0,3%.

Pour évaluer le coût d’une assurance de crédit immobilier, il suffit de multiplier le taux de la prime par le capital emprunté. Le chiffre obtenu représente le montant de la prime annuelle, qu’il faut alors multiplier par la durée totale du prêt (en années). On obtient alors le coût global de l’assurance emprunteur.