Lissage de prêt immobilier: tout savoir sur le crédit immobilier lissé

Outre son crédit immobilier, le porteur d’un projet immobilier peut avoir contracté d’autres prêts auprès du même établissement de crédit ou auprès de divers établissements financiers. Ces charges dites « d’emprunt » vont venir grever le taux d’endettement de l’emprunteur, réduisant par là sa capacité d’emprunt et donc, sa capacité de remboursement mensuelle. Pour éviter une telle situation de surendettement de l’emprunteur, les banques peuvent recourir à ce que l’on appelle un « crédit lissé ».

Définition du crédit lissé

Un crédit lissé est une technique de prêt qui consiste à « adoucir » (d’où le terme « lisser ») le coût des charges d’emprunt mensuelles d’un emprunteur en lui offrant la possibilité de payer une mensualité unique pour tous ses prêts. Le crédit lissé est également appelé « crédit à paliers ». Ainsi, au lieu de payer des mensualités distinctes pour chaque prêt, l’emprunteur paiera mensuellement une mensualité globale et unique.

Le mode opératoire d’un crédit lissé

Le crédit lissé est appelé « prêt à paliers » en raison du fait qu’il crée des paliers de remboursement, c'est-à-dire en quelque sorte des « ponts » entre les mensualités du prêt principal et celles des prêts complémentaires. Le prêt principal étant le crédit immobilier et les prêts complémentaires, les crédits divers contractés et à rembourser simultanément avec le crédit immobilier. Les prêts complémentaires concernés par le crédit lissé peuvent être tout aussi bien d’autres types de prêts immobiliers que des prêts divers tels qu’un prêt employeur, un prêt bonifié EDF, un prêt épargne logement etc.

Le lissage du prêt principal, en l’occurrence le prêt immobilier, consiste pour le banquier à offrir une mensualité unique et globale à l’emprunteur, en fonction de la durée de prêt immobilier ainsi que de chaque autre prêt complémentaire souscrit par l’emprunteur et des mensualités y afférentes. La banque effectue le calcul de la mensualité unique grâce à un simulateur de prêt lissé.
La mensualité unique subira ainsi une décote finale qui permettra à l’emprunteur d’avoir une mensualité totale réduite, pour l’ensemble de ses prêts.

Avantages et inconvénients du crédit lissé

Le grand avantage du crédit lissé est d’offrir une décote globale sur l’ensemble des mensualités et charges d’emprunt de l’emprunteur. Ceci permettra à ce dernier de pouvoir honorer ses dettes, dont le crédit immobilier, et d’aborder sereinement les premières périodes de remboursement qui sont les plus dures. En effet, l’effort financier de l’emprunteur sera important jusqu’au remboursement complet des prêts complémentaires, en parallèle du prêt immobilier.
Le principal inconvénient du prêt à paliers est le surcoût du crédit. Autrement dit, l’octroi du lissage de crédit immobilier entraîne au profit du banquier la perception d’intérêts conséquents.

Les conditions d’obtention d’un crédit lissé

Pour que l’emprunteur obtienne du banquier le lissage de son crédit immobilier principal, il est impératif que les prêts complémentaires aient une durée d’emprunt inférieure au prêt principal. En outre, l’établissement de crédit exige que l’ensemble des prêts à lisser (prêt immobilier principal et prêts complémentaires) ne soit pas supérieur à six.