Plan de financement du crédit immobilier : définition et montage

L’obtention d’un crédit immobilier requiert de passer par plusieurs étapes. L’étape préparatoire est l’élaboration d’un plan de financement.

Définition du plan de financement immobilier

Un plan de financement immobilier est un document réalisé à l’initiative de l’emprunteur et par ses propres soins. Ce document lui permet à la fois de construire et de mûrir son projet de financement dans la perspective d’obtenir un crédit immobilier. Mais comment faire son plan de financement immobilier?

Concrètement, monter son plan de financement  va se faire sous la forme d’un document comptable et financier.

Sur le plan financier, ce document va détailler, idéalement sous la forme d’un tableau, l’ensemble des ressources financières de l’emprunteur d’une part, et les besoins en termes de financement de celui-ci d’autre part.

Sur le plan comptable, le plan de financement doit être un document chiffré, c'est-à-dire qu’il doit présenter des estimations précises qui vont permettre au prêteur d’évaluer la capacité d'emprunt immobilier de l’emprunteur.

Les avantages d’un plan de financement immobilier

Avoir un plan de financement clair et chiffré offre bien des avantages.
Ce document va tout d’abord permettre aux établissements de crédit d’avoir une meilleure lisibilité du projet de financement envisagé.
Du côté de l’emprunteur, ce document de financement va constituer la pierre angulaire d’un dossier de financement solide et viable.
Pour augmenter les chances d’obtenir un prêt immobilier, le plan de financement doit idéalement faire ressortir que l’emprunteur compte injecter un apport personnel suffisant dans le projet immobilier.
Plus l’apport personnel est important, plus l’établissement de crédit octroiera un prêt à taux d’intérêt faible.
En somme, le plan de financement permet de bâtir un dossier de financement solide et attractif pour les établissements de crédit.

Le montage d’un plan de financement immobilier : les étapes

Etape 1 du plan de financement

La première étape dans la conception d’un plan de financement est l’évaluation de ses avoirs, pour opérer la simulation du prêt immobilier.

Il s’agit d’évaluer sa propre capacité d'emprunt en faisant l’inventaire de ses ressources financières. L’emprunteur doit alors lister tous les revenus dont il dispose et qui pourront, d’une manière ou d’une autre, participer au financement du projet immobilier. Cela inclut les apports personnels (salaires, revenus locatifs, pensions…), les revenus spécifiques (tels que les allocations familiales…) etc.
L'emprunteur doit en outre inventorier les coûts financiers divers qu’il aura à assumer en vue de son projet immobilier. Il s’agit par exemple des frais d’agence, des frais notariés liés à la vente, d’éventuels travaux sur le bien immobilier, de frais divers etc.

Etape 2 du plan de financement : le tableau Excel

La prochaine étape consiste à dresser le plan de financement sous forme de tableau, sur un tableur Excel de préférence.
Le modèle d'un plan de financement immobilier doit comprendre deux colonnes : l’une pour les charges financières (besoins en financement) et l’autre pour les ressources (les revenus disponibles pour faire face aux charges, dont le prêt bancaire). Le plan de financement doit notamment faire ressortir les coûts divers, les ressources financières dont vous disposez, le montant de l’apport personnel que vous comptez injecter dans le projet immobilier, et le montant du prêt immobilier que vous sollicitez.

Etape 3 du plan de financement immobilier: la présentation aux banques

La troisième et dernière étape consistera à présenter ce plan de financement auprès des établissements de crédit. Il est crucial de comparer les offres et de les mettre en concurrence afin d’obtenir le crédit immobilier qui s’adapte le mieux à votre projet immobilier.