Capacité d'emprunt immobilier: plan de financement et simulations de crédit immobilier

Toute demande de prêt immobilier fait l’objet d’un examen minutieux de la part des établissements de crédit immobilier. Parmi les critères d’appréciation retenus par le prêteur professionnel, figure la capacité d’emprunt immobilier.

Définition de la capacité d’emprunt immobilier

La capacité d’emprunt immobilier correspond au montant du prêt que vous serez en mesure d’obtenir de la part d’un établissement de crédit. Elle dépend étroitement de la solvabilité financière de l’emprunteur. Elle est évaluée par le prêteur professionnel au moment de la demande de prêt, en fonction notamment de son taux d'endettement.

Capacité d’emprunt immobilier et capacité de remboursement

La capacité d’emprunt immobilier est donc fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Plus la faculté de remboursement de ce dernier est élevée, plus le montant du prêt octroyé sera conséquent. Le plan de financement immobilier qui va en découler dépend ainsi de l'étude des deux varaibles principales intervenant de la détermination de la capacité d'emprunt.

La détermination de la capacité d’emprunt immobilier

Pour évaluer et déterminer la capacité d’emprunt immobilier, les établissements de crédit prennent en compte non seulement la faculté de remboursement de l’emprunteur mais également les conditionnalités du prêt, les deux étant liées.

La faculté de remboursement

Ainsi, la capacité de remboursement est évaluée selon la durée du prêt, le taux d’intérêt fixé, et les mensualités à payer. L’établissement de crédit évalue en premier lieu la capacité de remboursement mensuelle de l’emprunteur. Il se base pour cela sur les revenus déclarés de l’emprunteur (revenus fixes tels que salaires, pensions ; revenus spécifiques tels que les allocations familiales) ainsi que sur ses charges financières mensuelles. Il convient de faire au préalable soi-même la première simulation de crédit immobilier afin de pouvoir avoir une idée de sa capacité d'emprunt avant les simulations opérées par les établissements bancaires.La capacité de remboursement sera évaluée par l’établissement de crédit sur la base de production de pièces justifiant les produits (revenus entrants) et les charges (les dépenses mensuelles) de l’emprunteur.

Dans le cas d’un prêt à taux zéro, le mode de détermination de la capacité d’emprunt est quelque peu différent. Ainsi, la détermination du montant du prêt consenti à taux zéro dépend de plusieurs facteurs dont le caractère ancien ou neuf du bien immobilier, l’emplacement géographique de ce dernier, sa performance énergétique…Le calcul de la capacité d’emprunt d’un prêt à taux zéro ne peut se faire à partir de la seule capacité de remboursement de l’emprunteur. Il requiert des simulations spécifiques de prêt à taux zéro.

Les conditionnalités du prêt immobilier

Mais cette capacité de remboursement doit également tenir compte de la durée de prêt ainsi que du montant de prêt souhaités par l’emprunteur. Il faut savoir que plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt diminue. Pour déterminer le montant du prêt immobilier que l’établissement de crédit acceptera de débloquer en faveur de l’emprunteur, il devra évaluer si en fonction de la durée du prêt sollicitée, l’emprunteur sera en mesure de payer les mensualités du prêt.

Pour connaître la capacité d’emprunt immobilier d’un emprunteur, le prêteur professionnel prend donc en compte les paramètres et critères suivants : il doit être informé du montant global de l’investissement immobilier souhaité par l’emprunteur. Il doit entre autres connaître le montant des mensualités de remboursement envisagées par l’emprunteur.