Rachat de crédit immobilier : tout savoir sur le rachat de prêt immobilier

Le rachat de crédit immobilier, comme la renégociation de prêt immobilier figure parmi les solutions qui s’offrent à l’emprunteur en cas de difficultés à rembourser, dues soit à sa situation financière soit en raison de la conjoncture économique qui ne lui était pas favorable au moment du prêt mais qui a changé entre-temps.

Le principe du rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier est une opération qui consiste pour un emprunteur à faire prendre en charge le reliquat impayé de son premier crédit immobilier, par un second établissement de crédit.

Il y a alors lieu à signature d’un nouveau contrat de prêt immobilier entre l’emprunteur et un nouvel établissement de crédit.

Le rachat de crédit immobilier est une opération juridique qui s’analyse en une cession de créance doublée d’une cession de dette, auxquelles vient s’ajouter une novation. Il y a cession de créance tout simplement parce que le premier établissement prêteur cède au second établissement bancaire la créance de prêt qu’il avait sur l’emprunteur.
Dans ce cas, c’est la seconde banque qui prendra en charge la dette de l’emprunteur vis-à-vis de la première banque.

De ce fait, le rachat de crédit immobilier opère également cession de dette puisqu’en acceptant de racheter le crédit de l’emprunteur, la seconde banque devient cessionnaire de la dette de celui-ci.

Outre la cession de dettes et la cession de créance, le rachat de crédit immobilier constitue également une novation. Celle-ci peut se définir comme étant la substitution d’une obligation nouvelle à une obligation antérieure qui se trouve ainsi éteinte.

En effet, à l’issue du rachat de crédit, l’emprunteur se trouve être débiteur d’une obligation de remboursement envers la seconde banque, tandis que son obligation de remboursement à l’égard du premier établissement prêteur se trouve éteinte. Le rachat de crédit immobilier est une novation par changement de créancier.

Les avantages du rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier permet d’obtenir une durée de remboursement encore plus étendue que celle accordée lors du premier prêt racheté. La durée de remboursement peut ainsi s’étaler jusqu’à 35 ans.

En outre, il permet de négocier des taux d’intérêt très bas tout en bénéficiant d’une durée d’amortissement très longue. Par ailleurs, les conditions d’acceptation d’un dossier de rachat de crédit sont relativement souples, à l’inverse de la renégociation de crédit auprès du même banquier prêteur.

Enfin, le rachat de crédit immobilier bénéficie plus facilement de garanties de prêt immobilier de type cautionnement, tel que celui offert par Crédit Logement.

Quand faut-il faire racheter son crédit immobilier ?

Sachez qu’il n’est intéressant de faire racheter son crédit immobilier que lorsque vous n’avez pas encore dépassé un seuil de remboursement qui correspond aux deux tiers du capital emprunté.

Vous aurez alors l’opportunité de faire racheter votre crédit immobilier si votre remboursement n’a pas encore dépassé le seuil des 70%. Au-delà, il est préférable d’opter par exemple pour un remboursement anticipé.